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Comment emprunter plus de 30 ans ?

Combien puis-je acheter un logement ? Il y a beaucoup de gens qui se posent à propos de cette question. Lorsque vous devez acheter un logement, c’est le facteur d’endettement qui fixe la limite sur le prix que vous pouvez acheter et non ce qui est le mieux logique pour vous et votre famille purement financièrement. Lisez ce que vous pouvez faire si le facteur de la dette tende les jambes pour vos rêves de logement. Comparez les hypothèques ici.

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Commençons par regarder comment le commerce du logement se passait avant l’introduction du facteur d’endettement. Dans le « vieux temps », la banque a cherché à savoir si vous aviez assez d’argent pour vous asseoir dans la résidence. Pourriez-vous payer des intérêts, des contributions et des versements sur les prêts, les impôts fonciers, l’électricité, l’eau, la chaleur, l’entretien, la taille de la taxe municipale, le coût des garderies, le coût du transport de l’emplacement du logement, etc. ? S’il vous restait un montant raisonnable de votre revenu pour d’autres dépenses, alors vous pourriez être autorisé à acheter.

Plus les dépenses sont faibles, plus vous pourriez emprunter

Si vous vouliez acheter une maison neuve ou plus récente où le coût de l’électricité, de l’eau, de la chaleur et de l’entretien était moins élevé, cela signifiait que vous pourriez payer plus pour le logement parce que vous aviez plus d’argent pour payer les intérêts, les cotisations et les versements.

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Par conséquent, il était également bon si la résidence était proche de votre travail et des transports en commun. Ensuite, vous pourriez faire sans la seule voiture, et utiliser l’économie pour versement. Il en va de même si la résidence se trouvait dans une municipalité où les taux d’imposition et d’établissement de jour sont moins élevés, car cela signifiait un remboursement plus important du prêt immobilier.

Le facteur d’endettement établit le cadre

Avec les faibles taux d’intérêt actuels, il est tellement bon de financer une maison que c’est rarement le coût des intérêts, des versements et des cotisations qui vous limite dans l’achat d’une maison — comme c’était le cas par le passé.

Si vous voulez acheter une maison pour 3 millions avec 200,000 kr en paiement, vous pouvez emprunter les 2,8 millions restants avec une combinaison d’hypothèques et de prêts immobiliers à la banque. Selon le calculateur de logement de Danske Bank, il vous coûtera 7 500 DKK par mois après impôt si vous choisissez un intérêt fixe sur l’hypothèque, sans grâce. Une échéance de 30 ans, et un prêt bancaire avec des versements de plus de 10 ans.

Si vous voulez des taux d’intérêt plus bas et des versements plus élevés, il vous en coûte un total de 9 900 DKK par mois après impôts, avec un prêt F5 et un prêt bancaire, à la fois avec versements et plus de 30 ans.

Si les anciennes règles de prêt fondées sur les montants de disponibilité étaient toujours appliquées, vous seriez en principe en mesure d’emprunter un montant très élevé pour le logement en raison des faibles coûts d’intérêt. Mais ce n’est pas le cas parce que, après l’entrée en vigueur du facteur d’endettement, c’est la règle qui définit le cadre du montant que vous pouvez emprunter.

En savoir plus sur la façon dont les nouvelles règles vous frappent.

Combien puis-je acheter un logement pour ?

Vous pouvez emprunter 4 fois votre revenu. Le facteur d’endettement exprime la dette que vous avez par rapport à votre revenu. Si vous avez une dette de 2 800 000 DKK et un revenu du ménage de 700 000 DKK par an (avant impôt), vous avez un facteur de dette de 4 (2,800 000/700 000 = 4).

Si vous achetez un logement aujourd’hui, il est presque impossible d’être autorisé à emprunter plus de quatre fois votre revenu annuel si vous n’avez pas plus de 5% pour le paiement. Si vous avez plus de 10% pour le paiement, vous pourriez être autorisé à emprunter 5 fois votre revenu annuel.

Donc, cela ne dépend plus de la façon dont vous dépensez l’argent que vous obtenez dans le compte chaque mois, mais de votre revenu annuel. Regardons ce que cela signifie pour vous en tant qu’acheteur de maison.

En savoir plus sur le facteur d’endettement 4.

Vos options en tant que propriétaire à venir

Beaucoup verront que, par exemple, ils peuvent se permettre pour payer les frais d’un logement d’un coût de 3 800 000 couronnes danoses, mais qu’en raison du facteur d’endettement, ils ne peuvent être autorisés à emprunter que pour un logement d’un coût de 3 000 000 couronnes danoses. Cela signifie qu’ils ne peuvent pas acheter ;

— un logement neuf ou plus récent, bien qu’il soit moins coûteux de vivre.

— dans une municipalité à faible impôt parce que le logement est plus cher.

— la maison reconditionnée avec peu d’entretien et faible coût de chaleur parce qu’elle est plus chère.

— la résidence proche du travail et des transports publics parce qu’elle est plus chère.

Si le facteur d’endettement est ce qui est crucial dans votre recherche de logement, il est temps de penser de façon créative.

Il s’applique à trouver une maison moins chère que la maison de vos rêves à laquelle vous ne pouvez pas prêter. Une option est que vous trouvez une maison qui peut ne pas être idéale mais qui est moins cher à acheter. De cette façon, au fil du temps, il peut vous rapprocher de votre habitation de rêve. Par exemple, lors de la construction, de la rénovation énergétique, de la rénovation ou deuxième.

Une autre option consiste à trouver un logement équivalent avec un emplacement moins cher. Par exemple, dans une municipalité avec un taux d’imposition de 26 % au lieu de 23 %. Ou dans une municipalité avec une dette de base mille (impôt foncier) de 28% au lieu de 22%.

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Une troisième option consiste à trouver une maison avec des coûts permanents plus élevés. Cela signifie que vous pouvez obtenir la maison à un prix légèrement inférieur. Il pourrait s’agir d’une taxe de conseil plus élevée, d’impôts fonciers plus élevés, de mauvaises infrastructures, d’une meilleure marque énergétique, etc.

Une quatrième option, et à plus long terme, est d’acheter une maison moins chère. Cela vous permet de commencer à économiser de sorte que vous pouvez obtenir un facteur de dette de 5 au lieu de 4.

Obtenir l’aide d’un courtier

Lorsque vous avez besoin d’acheter un logement, bien sûr, commencez par aller pour votre premier choix. Si vous ne pouvez pas être autorisé à emprunter , alors vous pouvez contacter un courtier avec des connaissances locales qui peut vous aider à trouver un logement qui ressemble le plus possible à votre maison de rêve. Tant que le prix du logement est plus bas, peu importe que le coût continu soit plus élevé. En effet, ce n’est plus votre quantité de disponibilité qui tende les jambes pour le coût d’une maison que vous pouvez acheter, mais le facteur d’endettement.

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